從相互競爭到合作共贏，金融科技與銀行機構殊途同歸
在經歷瞭2013-2014年的起步後，金融科技似乎進入瞭如今的井噴階段。包括第三方支付、消費金融等在內的新金融形態，在迅速顛覆傳統社會金融結構的同時，也引發瞭業界對於“現代”與“傳統”的不斷思考。
不久前，一場由快牛金科集團與《清華金融評論》聯合舉辦的金融會議，便以“金融科技助力銀行智能化發展”為題，再一次將現代與傳統的暢想提上瞭未來金融發展的藍圖中。
這場雲集瞭清華大學五道口金融學院常務副院長廖理、快牛金科集團創始人兼CEO倪抒音、中國農業銀行網絡金融部副總經理謝凱以及快牛金科聯合創始人胡亮等金融各界嘉賓代表的盛會，不僅為我們打開瞭科技與傳統碰撞的大門，更激發瞭我們對於兩者間未來的思考。
那麼，面對時代的驅動，金融科技與銀行機構又終究會走向何處呢？
一、命中註定的碰撞
“現代”與“傳統”的碰撞似乎從一開始就已命中註定。數據推進技術，使中國金融格局在短時間內發生瞭本質變化。
由於技術優勢影響，金融科技方面呈現突飛猛進。互聯網消費金融2015年交易規模達到2356億元，超越2013年60億元幾十倍；網貸行業累計交易額達到1.95萬億元，同比增長達100.4%；第三方支付也同樣毫不示弱，2016年非銀行支付機構處理互聯網支付業務及移動支付業務分別達到瞭663億筆、金融54.25萬元和970.51億筆，51.01萬億元。
而在金融科技數據高漲的對比下，代表傳統的銀行機構卻似乎被“拖”入瞭一個愈發困難的境地。據畢馬威銀行業調查報告顯示，隨著互聯網金融業務向下滲透和金融產品創新化需求提升，商業銀行不僅增速呈現疲如何申請註冊商標台中態，上漲幅度更是進一步減緩。2015年度，商業銀行全年累計凈利潤僅約1.6萬億元人民幣，雖比2014年增加378億元，但增速大幅下滑7.3個百分點。
於是，盡快轉型、搶奪市場份額，似乎成瞭“現代”與“傳統”兩方在這場“戰役”中的必爭之地。
“大量資金的入場讓金融科技企業的市場快速擴張。”快牛金科創始人兼CEO倪抒音表示。據悉，專註於年輕人大數據建模和金融科技產品研發的快牛金科集團，至今已獲得瞭元璟資本、藍馳創投、京東金融的資金註入。而在2016年，全球大約有875億這樣的融資資金進入中國各傢金融科技企業內部，撐起瞭整個中國金融科技的運營核心。
“身價不菲”的銀行機構也同樣利用自身資金基礎開始瞭“大船掉頭”。從2015年開始，各銀行紛紛開設電商平臺、發展直銷或互聯網交易銀行、建立綜合金融服務等等。代表性的四大行不僅通過渠道、平臺、產品等層面，切入借貸、消費、支付等多種場景，除此以外，更是加快瞭針對移動端用戶的第二輪佈局。
金融科技與銀行機構在各自的領域開疆擴土，不過一些中場盤點，卻讓我們對這場戰爭的意義產生瞭懷疑。
二、退卻的“血性”
雖然陣仗龐大，但在歷經兩年的“肉搏戰”後，許多業內人士意識到，這場戰爭的發起似乎“並不劃算”。
首先，盡管進行瞭“大躍進”似的互聯網佈局，但清華大學五台中申請商標代辦道口金融學院常務副院長廖理認為，銀行互聯網化仍然停留在表面的1.0時代。從目前來看，銀行尚不具備真正意義上的移動智能化系統，此外，客戶關系、風控和創新能力的缺乏也是銀行挺進互聯網的一大阻礙。
而另一方面，雖然金融科技企業這些年擴張腳步神速，不過在擁有相對出色的大數據風控、產品研發、客戶維護等優勢同時，卻又缺少瞭台灣申請商標像銀行機構金融牌照、社會信用等傳統的金融市場基礎。廖理認為，兩者各有長短，並且各代表一塊市場。所以與其說是“對手”關系，倒不如形容為“互補”更為貼切。
來自金融科技企業快牛金科的聯合創始人胡亮也認為，這種現象在風控層面體現得尤為明顯。
“傳統風控與大數據智能風控，就像拼圖的兩半。”胡亮說道。在他看來，傳統金融占據市場時間較久，沉淀瞭大量的數據經驗模型和評分卡、規則引擎機制，這是銀行機構的最大優勢，但在金融科技時代，這一機制卻又無法套用到大量年輕人身上。
胡亮認為，85、90後年輕人並不像過去，擁有房、車、資產等“強特征”，用傳統風控方法顯然無法甄別他們的風險層級，但由於互聯網的滲透，這些人又將大量的“數據足跡”留在瞭線上各處。所以若是采用現代大數據智能風控，那麼任何消費行為甚至社交習慣，都有可能成為判定一個人潛在風險因素的“蛛絲馬跡”。
而這，也正是像快牛金科這類的金融科技公司所存在並發展的必要原因。“快牛金科做的就是下沉到大量傳統金融所觸碰不到的2C用戶，我們專註於這些人的大數據建模，並通過精準的用戶畫像，為他們提供針對性的金融科技產品。“胡亮介紹道。
然而不止智能風控，包括產品、場景創新等在內的金融科技正在為銀行機構“插上現代的翅膀”，而這一對翅膀的誕生，或許又將給整個中國金融格局掀起更大的改變。
三．握手言和，殊途同歸台中註冊商標流程
實際上，金融科技與銀行機構的“聯姻”在國際上早已不是什麼新鮮事。2016年，倫敦的一傢市價10億美元的轉賬機構TransferWise，與愛沙尼亞最大的銀行LVH展開合作，將業務整合到智能手機軟件上；同年，美國貸款公司Kabbage和西班牙Santander銀行深度合作，展開中小型企業貸款服務。
西班牙對外銀行董事長Carlos Torres Vila曾在公開場合表示，國際銀行已經意識到金融科技企業正在挑戰其經營方式，包括轉賬、貸款等各方面；同時，大部分金融科技企業也深知他們沒法“獨挑大梁”。
而在中國，這兩者也在經歷這樣的融合與重生。
公開資料顯示，截止目前商業銀行與金融科技企業之間已至少展開25起合作。並且自2017年開年以來，眾多國內一線金融科技企業，也紛紛加入到這支“合作大軍”中。雙方合作內容不僅包含快捷支付、安全認證、資金結算的支付領域；涉及電子商務平臺建設一類的零售領域；還有基於2C用戶的互聯網消費金融和小微企業融資等等。
“與其說是金融科技與銀行機構敞開瞭懷抱，不如說是整個社會都在迎接一種開放融合的態度。”快牛金科聯合創始人胡亮表示。正如馬雲在阿裡18周年上提出的“阿裡不再是一個平臺，而是一個經濟體”的概念一樣，在胡亮看來，金融也不再是一個簡簡單單的商品，而是一個完整、全新的生態體系，每個身處其中的個體都將因為體系的發展而得到成長。
首先，市場將會得到新的平臺和產品。過去傳統銀行隻將互聯網作為渠道補充，填補長尾用戶空白，但其大量精力仍隻在尖端用戶身上。而隨著金融科技的介入，數字渠道將逐漸成為客戶的首選，互聯網消費、借貸、理財等一系列創新資金端和資產端業務將會不斷被推出，促進整個金融交易的下沉和快速化。
其次，雲計算、大數據、區塊鏈、移動互聯、人工智能等技術，還將推動風險控制領域的新探索。快牛金科聯合創始人胡亮曾表示，現代化智能風控就是依靠海量的大數據，利用充分的算法模型，為更廣大的2C用戶提供更針對性的金融服務的過程。比如快牛金科與BATJ和全國百餘傢企業開展深入合作，實現更多數據采集，再通過元方智能雲風控體系，判定不同個體的風險層級，產出精準的用戶畫像。這一技術與銀行融合，將改變過去金融體系中隻看“房、車、資產”等強特征的傳統習慣，帶來“一人一像”的新風控局面。
此外，我們還將獲得到來自金融服務的新體驗。一方面，新的用戶需求將通過技術，快速轉化為新的服務場景，客群、渠道、產品、交互及周轉頻次等多維度相互疊加的台中商標註冊類別全面價值發掘和創造；另一方面，服務鏈條、覆蓋面和服務循環的加速，將會讓消費者感受到全新的觸點及廣度。而這些，也將是大金融未來更精準、更延伸的關鍵。
從傳統銀行到現代金融，從相互競爭到合作共贏。不可否認的，金融體系正在因為技術的力量而發生巨大改變。而這種改變，不僅是對於當下，就未來而言，也將是一個決定性的新高點。
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